Kupno mieszkania na kredyt. Formalności krok po kroku
data publikacji: 01.03.2023
Zakup nieruchomości ze wsparciem banku dla bardzo wielu osób nadal pozostaje jedyną szansą nabycia własnego, wymarzonego „M”. Zanim złożymy niezbędne dokumenty i rozpoczniemy nasze starania, warto dowiedzieć się, jak wygląda cała procedura. Wyjaśniamy, jak przebiega kupno mieszkania na kredyt, jak oceniana jest zdolność kredytowa i na jakie formalności warto się przygotować, chcąc uzyskać finansowanie w formie pożyczki hipotecznej.
Jak kupić mieszkanie na kredyt?
Proces starania się o środki na zakup nieruchomości w banku może trwać od kilku miesięcy do nawet paru lat. Warto mieć tego świadomość, chcąc wykorzystać do kupna mieszkania środki z kredytu hipotecznego. Czas załatwiania formalności możemy skrócić sami – wystarczy, że jej poszczególne etapy będziemy realizować zgodnie z ogólnie przyjętą kolejnością.
Krok nr 1: sprawdzenie zdolności kredytowej
Pierwszym krokiem na drodze do uzyskania wsparcia finansowanego jest ocena zdolności kredytowej kredytobiorcy. Jeszcze przed wszystkimi formalnościami związanymi z kompletowaniem dokumentów czy zawieraniem umowy z deweloperem, warto udać się do banku lub skorzystać z usługi online i sprawdzić, na jak wysokie finansowanie możemy liczyć. Należy przygotować się na to, że instytucja finansowa przy weryfikacji naszej sytuacji materialnej weźmie pod uwagę takie czynniki, jak m.in.:
- wysokość kredytu, o jaki wnioskujemy,
- długość okresu spłaty zobowiązania,
- wysokość wkładu własnego,
- aktualne pożyczki, karty kredytowe, zakupy na raty oraz zobowiązania w innych bankach,
- forma zatrudnienia,
- wielkość gospodarstwa domowego oraz koszty jego utrzymania,
a także szereg innych aspektów, np. stan cywilny, miejsce zamieszkania, wiek czy dotychczasową historię współpracy z bankiem.
Krok nr 2: wybór nieruchomości
Dopiero po oszacowaniu zdolności osoba, chcąca nabyć mieszkanie na kredyt, powinna sprawdzać oferty deweloperów, uzależniając spektrum propozycji od wyliczeń banku. Dzięki temu unikniemy sytuacji, w której interesujące nas nieruchomości okażą się poza zasięgiem finansowym.
Krok nr 3: ponowna ocena zdolności
Jeśli czas, który przeznaczymy na szukanie idealnie dopasowanego „M”, znacznie się przedłużył, warto ponownie sprawdzić swoją zdolność kredytową. Dzięki temu zyskamy pewność, że nadal mamy możliwość kupna interesującego nas mieszkania. Jeśli nasza sytuacja uległa zmianie, konieczna może okazać się weryfikacja wcześniejszych planów.
Krok nr 4: porównanie ofert kredytów na mieszkanie
Kolejnym elementem formalności związanych z pozyskaniem finansowania jest porównanie najatrakcyjniejszych ofert kredytów hipotecznych. Mając już wiedzę na temat tego, jak wysoka jest nasza zdolność i jak wiele możemy pożyczyć, warto sprawdzić, który bank zaproponuje interesującą nas kwotę na najkorzystniejszych dla nas warunkach. Na tym etapie nieocenione może okazać się wsparcie doradcy finansowego, który zwróci uwagę na wszystkie kluczowe aspekty, wpływające na atrakcyjność oferty czy łączny koszt kredytu na kupno mieszkania.
Oprócz wysokości odsetek należy wziąć pod uwagę również pozostałe zmienne, takie jak m.in.: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), prowizje, marże i opłaty przygotowawcze, rodzaj i wysokość ubezpieczenia pożyczki, a także koszty innych produktów, stanowiących integralną część oferty kredytowej banku (np. karty debetowej czy rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego).
Krok nr 5: kompletowanie niezbędnych dokumentów
Etapem, którego nie da się pominąć, niezależnie od naszej zdolności oraz tego, jak wysoki kredyt chcemy wziąć na kupno mieszkania, są formalności związane z przygotowaniem niezbędnych dokumentów. Oprócz tych o charakterze osobowym jak: dowód osobisty, paszport, prawo jazdy czy odpowiednie orzeczenia sądowe (np. o rozwodzie czy rozdzielności majątkowej), niezbędne będą także wyciągi bankowe i zaświadczenia potwierdzające zatrudnienie oraz osiągane dochody.
Od osób prowadzących działalność gospodarczą banki wymagają zwykle dodatkowych dokumentów, potwierdzających brak zaległości w ZUS-ie i urzędzie skarbowym, a także odpowiednich dowodów księgowych. Warto być przygotowanym również na to, że instytucja zażąda okazania umów kredytowych bądź innych papierów dokumentujących posiadane zobowiązania finansowe.
Krok nr 6: zawarcie umowy przedwstępnej
Zawarcie umowy deweloperskiej lub przedwstępnej zwykle stanowi kolejny etap formalności na drodze do kupna mieszkania na kredyt. Przy tego rodzaju porozumieniach nie jest wymagana forma aktu notarialnego, choć jak najbardziej jest ona możliwa. W umowie przedwstępnej powinny znaleźć się założenia umowy deweloperskiej – w tym cena sprzedaży nieruchomości. Zawierając taki dokument, strony dają sobie czas na wywiązanie się z zapisanych w nim postanowień – m.in. na zdobycie finansowania przez nabywcę, posiadającego już odpowiednią zdolność kredytową.
Krok nr 7: złożenie wniosku o kredyt na mieszkanie wraz z dokumentami
Mając już skompletowane wszystkie niezbędne dokumenty oraz poprawnie wypełniony wniosek, należy dostarczyć wszystko do banku. Zgodnie ze znowelizowanymi przepisami, instytucja ma 21 dni na wydanie decyzji kredytowej. Po przyjęciu od osoby zainteresowanej kupnem mieszkania na kredyt wniosku wraz z załącznikami bank analizuje kompletność oraz poprawność złożonej dokumentacji.
Krok nr 8: decyzja kredytowa i wzór umowy
Jeśli na etapie weryfikacji bank nie doszuka się nieprawidłowości, a nasza wcześniejsza zdolność zostanie utrzymana, instytucja może wydać pozytywną decyzję. Przed podpisaniem umowy kredytowej warto poprosić o udostępnienie jej wzoru, by dokładnie przeanalizować i ewentualnie skonsultować treść wszystkich zapisów. Pamiętajmy, że w przypadku wystąpienia jakichkolwiek wątpliwości, mamy prawo oczekiwać od banku ich wyjaśnienia.
Krok nr 9: zawarcie umowy kredytowej
Podpisanie umowy o kredyt hipoteczny jest ostatnią formalnością związaną z ubieganiem się o finansowanie kupna mieszkania. Jeśli jej zapisy nie pozostawiają już żadnych niejasności, pozostaje złożenie podpisów na dokumentach kredytowych i oczekiwanie na wypłatę środków.
Krok nr 10: podpisanie umowy przeniesienia własności
Pozostaje jeszcze jeden krok – zawarcie umowy z przenoszącej własność z dewelopera na nabywcę. Jeśli przedmiotem kupna jest gotowe mieszkanie z rynku pierwotnego, akt własności otrzymamy natychmiast. W przypadku transakcji dotyczącej nieruchomości będącej w fazie realizacji, na akt notarialny przyjdzie nam poczekać do czasu ukończenia inwestycji.
Mieszkanie na kredyt: podsumowanie
Mimo coraz wyższych zarobków nadal stosunkowo niewielka część Polaków dysponuje zdolnością nabywania mieszkań ze środków własnych. Ubieganie się o wsparcie w ramach kredytu hipotecznego to proces wielowątkowy i złożony, a przy tym opatrzony licznymi formalnościami. Warto odpowiednio przygotować się do całej procedury, gromadząc wymagany wkład własny oraz dokumenty, które potwierdzą posiadanie zdolności kredytowej. Przy wyborze najkorzystniejszej propozycji warto współpracować z doświadczonym doradcą, który zwróci uwagę na kluczowe aspekty poszczególnych ofert i pomoże wybrać tę, która będzie atrakcyjna nie tylko w momencie podpisania umowy, ale przez cały okres kredytowania.
Znajdź wymarzone mieszkanie w centrum Szczecina!
Pogodzenie potrzeb wszystkich domowników nigdy nie jest łatwym zadaniem – szczególnie gdy w grę wchodzi kupno mieszkania na kredyt obarczone licznymi formalnościami. Jeśli poszukujesz przestronnego i komfortowego „M” w atrakcyjnej lokalizacji w centrum Szczecina, koniecznie sprawdź naszą ofertę. Crocus Hill to nowoczesne osiedle mieszkaniowe na Jasnych Błoniach – w reprezentacyjnej części miasta, niedaleko Parku Kasprowicza. Połączenie wyrafinowanej architektury, funkcjonalnych rozkładów oraz wysokiej jakości materiałów i wykończeń czyni naszą ofertę dostosowaną do potrzeb najbardziej wymagających inwestorów. Sprawdź dostępne lokale i zarezerwuj swoje wymarzone mieszkanie w Szczecinie już dziś.